关于委托贷款合同在贷款未发放时的效力问题，需结合合同约定、法律规定及具体情形综合判断。以下是关键分析要点：
一、委托贷款合同生效的核心条件
1. 合同约定优先
若合同中明确约定“以贷款实际发放为生效条件”（如部分购房贷款合同），则贷款未发放时合同不生效。例如，某些合同会写明“贷款到账后生效”，此时未放款则合同处于未生效状态。
若未约定放款为生效条件，则合同自双方签字、盖章时成立并生效，放款属于合同履行义务，不影响合同效力。
2. 法定生效要件
根据《民法典》，合同生效需满足以下条件：
委托贷款合同若符合上述条件，即使贷款未发放，仍可能有效。
二、委托贷款的特殊性及风险
1. 委托贷款的法律性质
委托贷款是委托人（如企业、部门）提供资金，银行作为受托人代为发放、监督使用的贷款，银行仅收取手续费，不承担信用风险。合同效力更多取决于委托人资质、资金来源及用途的合法性。
2. 资金来源与用途的合法性要求
3. 企业间借贷的效力争议
企业作为委托人时，若通过委托贷款变相从事借贷业务，可能因规避“企业间借贷无效”的规定而被认定为“以合法形式掩盖非法目的”，导致合同无效。
三、贷款未发放时的责任划分
1. 受托银行的责任
银行作为受托人，若未按合同约定发放贷款，委托人可追究其违约责任（如要求赔偿损失）。但银行仅承担代理责任，不承担信用风险。
2. 委托人的责任
若委托人未按约定提供资金或审查不严（如借款人资质问题导致无法放款），需自行承担风险。
3. 借款人的救济途径
若合同已生效但银行未放款，借款人可要求银行履行放款义务或赔偿损失（如因延迟放款导致经营损失）。
四、实务建议
1. 明确合同条款：在委托贷款合同中清晰约定生效条件、放款时间、违约责任等，避免争议。
2. 合规性审查：委托人需确保资金来源合法，用途符合监管要求；银行应严格履行审查义务。
3. 争议解决：若贷款未发放引发纠纷，可通过协商、诉讼等途径解决，重点审查合同效力及各方履约情况。
委托贷款合同是否生效，需结合合同条款与法律规定判断。若无特别约定，合同自签署时生效，贷款未发放属于违约问题而非效力问题；若资金来源或用途违法，则合同可能无效。建议在签订合同时明确各方权利义务，并确保交易合法合规。
